Przykładowe pytania: egzamin brokera ubezpieczeniowego

1. Pani Anna L., osoba fizyczna, złożyła reklamację w TU Alfa S.A. Termin na odpowiedź upłynął, a zakład nie wysłał ani odpowiedzi, ani informacji o przedłużeniu terminu. Jaki jest skutek tego zaniechania?

1. reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta, czyli uwzględnioną na jego korzyść
2. reklamację uważa się za odrzuconą i klient może od razu wystąpić z wnioskiem do Rzecznika Finansowego
3. bieg terminu ulega zawieszeniu do czasu wezwania zakładu do odpowiedzi przez Komisję Nadzoru Finansowego
4. termin udzielenia odpowiedzi wydłuża się z mocy prawa do 60 dni od dnia otrzymania reklamacji

Zgodnie z art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji w razie niedotrzymania terminu reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta; milczenie nie jest więc odmową. Wydłużenie do 60 dni (tekst ustawy z 2026 r.) wymaga wcześniejszej informacji dla klienta (art. 7), nie następuje automatycznie, a ustawa nie przewiduje zawieszenia terminu na wezwanie Komisji.

2. W jakiej formie należy, pod rygorem nieważności, udzielić pełnomocnictwa ogólnego?

1. w formie aktu notarialnego u wybranego notariusza
2. w formie pisemnej z własnoręcznym podpisem mocodawcy
3. w formie dokumentowej, np. w wiadomości e-mail mocodawcy
4. w dowolnej formie, także ustnej lub dorozumianej

Art. 99 § 2 k.c. wymaga, by pełnomocnictwo ogólne było pod rygorem nieważności udzielone na piśmie, czyli z własnoręcznym podpisem mocodawcy (art. 78 § 1 k.c.). Akt notarialny byłby potrzebny, gdyby szczególna forma czynności wymagała go także dla pełnomocnictwa (art. 99 § 1 k.c.), ale nie dla pełnomocnictwa ogólnego. Forma dokumentowa ani forma ustna nie spełnia tego wymogu.

3. Wartość mienia ubezpieczonego przez spółkę Gamma sp. z o.o. uległa zmniejszeniu po zawarciu umowy. Spółka zażądała zmniejszenia sumy ubezpieczenia pismem z 17 maja. Od kiedy odpowiednio zmniejsza się składka?

1. od 17 maja, czyli od dnia, w którym ubezpieczający zażądał zmniejszenia sumy
2. od 1 czerwca, czyli od pierwszego dnia miesiąca następnego po złożeniu żądania
3. od 1 maja, czyli od pierwszego dnia miesiąca, w którym złożono pismo z żądaniem
4. od dnia zawarcia umowy, bo zmniejszenie sumy działa wstecz na cały okres

Zgodnie z art. 824 § 3 Kodeksu cywilnego zmniejszenie sumy ubezpieczenia pociąga za sobą zmniejszenie składki „począwszy od dnia pierwszego tego miesiąca, w którym ubezpieczający zażądał zmniejszenia sumy ubezpieczenia”, czyli od 1 maja. Dzień złożenia pisma (17 maja) ani miesiąc następny nie są punktem wyjścia, a wsteczne zmniejszenie od zawarcia umowy ustawa nie przewiduje.

4. Pan Jan K. przestał używać samochodu osobowego, który stoi w garażu, ale nie wyrejestrował go z ewidencji. Jak długo jest obowiązany posiadać ochronę z umowy OC posiadaczy pojazdów?

1. do dnia, w którym pojazd po raz ostatni uczestniczył w ruchu
2. przez 12 miesięcy od dnia zaprzestania używania pojazdu
3. do końca roku kalendarzowego, w którym zaprzestano jazdy
4. przez cały okres, w którym pojazd pozostaje zarejestrowany

Zgodnie z art. 23 ust. 1a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych posiadacz pojazdu zarejestrowanego w Polsce musi mieć ochronę ubezpieczeniową przez cały okres rejestracji pojazdu (wyjątek dotyczy zarejestrowanych pojazdów historycznych). Obowiązek nie zależy od faktycznego używania auta, więc ani ostatnia jazda, ani koniec roku, ani upływ 12 miesięcy bez jazdy go nie kończą; kończy go dopiero wyrejestrowanie.

5. TU Alfa S.A. wprowadza dla pracowników premię za sprzedaż polis jednego wskazanego produktu, mimo że w ofercie są umowy, które lepiej odpowiadałyby potrzebom części klientów. Jak należy ocenić takie ustalenie?

1. Narusza art. 7 ust. 2, bo taki sposób wynagradzania jest sprzeczny z najlepiej pojętym interesem klientów
2. Jest dopuszczalne, jeżeli wysokość premii nie przekracza miesięcznego wynagrodzenia zasadniczego pracownika
3. Wymaga zgody organu nadzoru wydanej przed wprowadzeniem premii, a po jej uzyskaniu jest zgodne z ustawą
4. Jest dopuszczalne, ponieważ premia dotyczy pracowników zakładu ubezpieczeń, a nie samych klientów

Art. 7 ust. 2 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń zakazuje ustaleń dotyczących wynagrodzeń lub celów sprzedaży, które zachęcałyby do proponowania określonej umowy, gdy można zaproponować inną, lepiej odpowiadającą potrzebom klienta; przepis obejmuje także osoby, przez które wykonywane są czynności dystrybucyjne zakładu. Adresat premii (pracownik, nie klient) ani jej wysokość względem pensji nie zmieniają oceny, bo ocenia się samą zachętę. Ustawa nie przewiduje zgody organu nadzoru, która uchylałaby ten zakaz.

6. Broker ubezpieczeniowy może zlecić innym podmiotom czynności wymagające specjalistycznej wiedzy, z wyłączeniem:

1. przygotowania opinii rzeczoznawcy o stanie ubezpieczanego mienia
2. wykonania audytu zabezpieczeń przeciwpożarowych obiektu klienta
3. sporządzenia wyceny wartości ubezpieczanej maszyny produkcyjnej
4. składania i przyjmowania oświadczeń woli w imieniu klienta brokera

Zgodnie z art. 31 ust. 1 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń broker może zlecić czynności wymagające specjalistycznej wiedzy innym podmiotom, z wyłączeniem prawa składania i przyjmowania oświadczeń woli w imieniu klientów. Opinia rzeczoznawcy, audyt zabezpieczeń i wycena maszyny są typowymi czynnościami specjalistycznymi, które wolno zlecić.

7. Spółka Epsilon chce, aby po szkodzie całkowitej odszkodowanie wystarczyło na zakup nowego urządzenia tego samego rodzaju, bez potrącenia zużycia. Jaka wartość powinna być podstawą sumy ubezpieczenia?

1. wartość rzeczywista
2. wartość księgowa netto
3. wartość odtworzeniowa
4. wartość rynkowa

Aby odszkodowanie wystarczyło na zakup nowego mienia bez potrącenia zużycia, suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej, czyli kosztowi nowego mienia tego samego rodzaju. Wartość rzeczywista jest pomniejszona o zużycie, księgowa netto o odpisy amortyzacyjne, a rynkowa odpowiada cenie mienia używanego, więc każda z nich daje niższą kwotę.

8. TU Delta S.A. scedowała część ryzyka z umowy ubezpieczenia mienia spółki Omega sp. z o.o. na zakład reasekuracji. Spółka Omega zgłosiła szkodę. Do kogo kieruje roszczenie z umowy ubezpieczenia?

1. do TU Delta S.A., która jest stroną umowy ubezpieczenia
2. do zakładu reasekuracji, który przejął część ryzyka od TU Delta S.A.
3. do brokera, który pośredniczył przy zawarciu umowy reasekuracji
4. do organu nadzoru, który rozlicza zakłady z reasekuratorami

Umowa reasekuracji łączy zakład ubezpieczeń z reasekuratorem; ubezpieczający nie jest jej stroną, więc roszczenie z umowy ubezpieczenia kieruje do swojego ubezpieczyciela, czyli TU Delta S.A., która później rozlicza się z reasekuratorem. Reasekurator nie odpowiada bezpośrednio wobec ubezpieczającego, broker nie wypłaca odszkodowań, a organ nadzoru nie rozlicza zakładów z reasekuratorami.